हर बच्चे के लिए शिक्षा हेतु ₹20.00 L और विवाह हेतु ₹15.00 L आवश्यकता में जोड़े जाते हैं।
मौजूदा जीवन बीमा कवर (₹) नकदी योग्य बचत और निवेश (₹) आपके परिवार के खर्च, लोन और लक्ष्यों से निकाला गया एक सांकेतिक कवर। यह एक मोटा नियम है, बीमांकिक (actuarial) गणना नहीं।
यह वह राशि है जो आपके मौजूदा कवर और नकदी योग्य बचत को एक बार — दो बार नहीं — घटाने के बाद बचती है।
30 साल के पारिवारिक खर्च का वर्तमान मूल्य, 1.89% वास्तविक रिटर्न पर (8% रिटर्न बनाम 6% महँगाई)।
ऋण कवरेज ₹20,00,000 बच्चों की शिक्षा ₹40,00,000 बच्चों का विवाह ₹30,00,000 न्यूनतम: वार्षिक आय का 10 गुना ₹1,00,00,000 कुल आवश्यकता ₹2,26,49,424 WhatsApp नई टैब में खुलेगा। इस पेज का कोई डेटा हमारे सर्वर पर संग्रहीत नहीं होता।
टर्म कवर कैलकुलेटर कैसे काम करता है
आप अपनी उम्र और इच्छित सेवानिवृत्ति आयु, वार्षिक आय, घर का वर्तमान मासिक ख़र्च, बकाया ऋण, बच्चों की संख्या, मौजूदा जीवन बीमा कवर और तरल बचत भरते हैं। इंजन इसे चार हिस्सों में बदलता है और फिर जो आपके पास पहले से है उसे घटा देता है।
सबसे बड़ा हिस्सा आमतौर पर आय की भरपाई होता है। किसी मनमाने गुणक से आय गुणा करने के बजाय कैलकुलेटर सेवानिवृत्ति तक हर वर्ष के घरेलू ख़र्च की वर्तमान वैल्यू निकालता है, जिसे वास्तविक (रियल) रिटर्न दर पर डिस्काउंट किया जाता है। यह रियल दर 8% मानी गई रिटर्न और 6% मानी गई महँगाई से निकलती है और लगभग 1.89% वार्षिक बैठती है — विचार यह है कि सतर्क तरीक़े से निवेशित एकमुश्त राशि बढ़ते ख़र्चों की धारा चला सके।
इसमें बकाया ऋण पूरा जोड़ा जाता है, हर बच्चे के लिए शिक्षा हेतु ₹20,00,000 और शादी हेतु ₹15,00,000। फिर इस ज़रूरत-आधारित योग की तुलना वार्षिक आय के दस गुना की न्यूनतम सीमा से की जाती है और दोनों में से अधिक लिया जाता है, ताकि कम ख़र्च वाला परिवार भी कम बीमित न रह जाए। अंत में आपका मौजूदा जीवन बीमा कवर और तरल बचत केवल एक बार घटाई जाती है, और बची राशि अगले ₹25,00,000 पर ऊपर गोल कर दी जाती है।
सूत्र और चर की व्याख्या
ख़र्चों की धारा की वर्तमान वैल्यू मानक एन्युइटी डिस्काउंट से निकलती है; बाक़ी सब जोड़ और घटाव है।
सूत्र
कवर = max( PV(वार्षिक ख़र्च, रियल दर, वर्ष) + ऋण + शिक्षा + शादी , 10 × आय ) − मौजूदा कवर − तरल बचत
जहाँ: - PV
- = वार्षिक ख़र्च × [1 − (1 + रियल)^−वर्ष] ÷ रियल
- रियल
- = रियल दर = (1 + 8%) ÷ (1 + 6%) − 1 ≈ 1.89% वार्षिक
- वर्ष
- = सेवानिवृत्ति आयु − वर्तमान आयु
- शिक्षा
- = प्रति बच्चा ₹20,00,000 (मानी गई राशि)
- शादी
- = प्रति बच्चा ₹15,00,000 (मानी गई राशि)
- 10 × आय
- = न्यूनतम सीमा, ताकि उत्तर वार्षिक आय के दस गुना से कम न हो
अंतिम राशि अगले ₹25,00,000 के गुणक पर ऊपर गोल की जाती है, क्योंकि बीमा कंपनियाँ इन्हीं चरणों में क़ीमत तय करती हैं और नीचे गोल करने से कमी रह जाती।
रुपये में उदाहरण
मान लीजिए 35 वर्ष के व्यक्ति की योजना 60 तक काम करने की है, वार्षिक आय ₹15,00,000 है, घर का मासिक ख़र्च ₹60,000, बकाया ऋण ₹30,00,000, दो बच्चे, मौजूदा जीवन बीमा ₹50,00,000 और तरल बचत ₹10,00,000।
- सेवानिवृत्ति तक वर्ष = 25; रियल दर ≈ 1.89% वार्षिक
- 25 वर्ष तक ₹7,20,000 वार्षिक ख़र्च की वर्तमान वैल्यू = ₹1,42,45,511
- साथ में ऋण ₹30,00,000 + शिक्षा ₹40,00,000 + शादी ₹30,00,000 = ₹2,42,45,511 ज़रूरत-आधारित योग
- आय का दस गुना = ₹1,50,00,000, जो कम है, इसलिए ज़रूरत-आधारित योग लिया जाता है
- घटाएँ मौजूदा कवर ₹50,00,000 और तरल बचत ₹10,00,000 = ₹1,82,45,511 शुद्ध ज़रूरत
- ऊपर गोल करके: ₹2,00,00,000 का संकेतात्मक अतिरिक्त कवर
यदि ₹50 लाख की मौजूदा पॉलिसी और ₹10 लाख की बचत न होती, तो उसी परिवार के लिए संकेतात्मक कवर ₹2,50,00,000 होता। नेटिंग का पूरा मक़सद यही है: जो कवर आपके पास पहले से है वह नई ज़रूरत घटाता है, और यह कैलकुलेटर उसे ठीक एक बार घटाता है।
तुलना: उम्र से उत्तर कैसे बदलता है
एक ही परिवार — आय ₹15,00,000, ख़र्च ₹60,000 मासिक, ऋण ₹30,00,000, दो बच्चे, कोई मौजूदा कवर नहीं, सेवानिवृत्ति 60 पर। आँकड़े इसी कैलकुलेटर के इंजन से; 8% रिटर्न और 6% महँगाई मानी गई दरें हैं।| उम्र | सेवानिवृत्ति तक वर्ष | ख़र्चों की वर्तमान वैल्यू | ज़रूरत-आधारित योग | संकेतात्मक कवर |
|---|
| 30 | 30 | ₹1,63,79,309 | ₹2,63,79,309 | ₹2,75,00,000 |
| 35 | 25 | ₹1,42,45,511 | ₹2,42,45,511 | ₹2,50,00,000 |
| 40 | 20 | ₹1,19,02,670 | ₹2,19,02,670 | ₹2,25,00,000 |
| 45 | 15 | ₹93,30,307 | ₹1,93,30,307 | ₹2,00,00,000 |
| 50 | 10 | ₹65,05,937 | ₹1,65,05,937 | ₹1,75,00,000 |
उम्र बढ़ने के साथ ज़रूरत घटती है, क्योंकि भरपाई करने को कम कार्य-वर्ष बचते हैं — पर उसी कवर का प्रीमियम उम्र के साथ तेज़ी से बढ़ता है, इसलिए देर से ख़रीदना कुल मिलाकर सस्ता नहीं पड़ता। 28 वर्ष के व्यक्ति के लिए, जिसकी आय ₹12,00,000 है, ख़र्च ₹25,000 मासिक और कोई ऋण या बच्चे नहीं, ज़रूरत-आधारित योग केवल ₹71,57,722 बनता है, इसलिए दस-गुना आय की ₹1,20,00,000 की सीमा लागू होती है और संकेतात्मक कवर ₹1,25,00,000 रहता है।
इनपुट सही भरें
- अपना व्यक्तिगत नहीं, घर का ख़र्च भरें: कवर को उस परिवार का ख़र्च चलाना है जो पीछे रहता है, इसलिए घर का वास्तविक मासिक ख़र्च लिखें।
- मौजूदा कवर का अर्थ है जीवन बीमा: नियोक्ता का ग्रुप लाइफ और आपकी कोई भी टर्म या एंडोमेंट पॉलिसी। बचत यहाँ न भरें — उसके लिए अलग फ़ील्ड है।
- ऋण पूरा गिनें: आय रुकने पर होम लोन ख़त्म नहीं होता। यदि अलग लोन-प्रोटेक्शन पॉलिसी है तो उसे मौजूदा कवर में गिनें।
- बच्चों के ख़र्च मानी गई राशियाँ हैं: प्रति बच्चा ₹20 लाख शिक्षा और ₹15 लाख शादी योजना के गोल आँकड़े हैं, आपकी स्थिति का शोध-आधारित अनुमान नहीं।
- टर्म बीमा शुद्ध जोखिम कवर है: कोई मैच्योरिटी राशि नहीं — और यही इसकी ख़ूबी है, कमी नहीं; इसीलिए उतने प्रीमियम में बचत-लिंक्ड पॉलिसी से कहीं अधिक कवर मिलता है।
- सब कुछ बताएँ: धूम्रपान, चिकित्सा इतिहास, आय और मौजूदा पॉलिसियाँ। जानकारी छिपाना मृत्यु दावों पर विवाद का मुख्य कारण है।
- हर बड़े बदलाव पर समीक्षा करें: शादी, बच्चा, नया ऋण, आय में बड़ा बदलाव, या किसी पॉलिसी का पूरा होना।
ख़रीदने से पहले एक संरचनात्मक चुनाव भी सोच लेना चाहिए: पैसा परिवार तक किस रूप में पहुँचेगा। एकमुश्त भुगतान लचीलापन देता है, पर साथ ही सबसे कठिन समय में बहुत बड़ी राशि निवेश करने की ज़िम्मेदारी भी। किस्तों में या मासिक आय के रूप में भुगतान यह क्रम पहले से तय कर देता है, पर शर्तें भी पहले ही बाँध देता है। कोई भी विकल्प सबके लिए बेहतर नहीं है; असली बात यह है कि जिसे पैसा मिलना है उसे पता हो कि पॉलिसी है, दस्तावेज़ कहाँ हैं, और नॉमिनी का नाम सही दर्ज है।
टर्म बीमा पर टैक्स
जीवन बीमा पॉलिसी के प्रीमियम पर धारा 80C के अंतर्गत ₹1,50,000 की कुल सीमा में कटौती मिलती है, और केवल पुरानी कर व्यवस्था में। नई व्यवस्था, जो डिफ़ॉल्ट है, में 80C कटौती नहीं मिलती — इसलिए टर्म कवर सुरक्षा के लिए लें, टैक्स बचत के लिए नहीं।
नॉमिनी को मिलने वाला मृत्यु लाभ धारा 10(10D) के अंतर्गत, उसमें दी गई शर्तों के अधीन, कर-मुक्त है। चूँकि टर्म प्लान में मैच्योरिटी या सर्वाइवल लाभ नहीं होता, अधिकांश परिवारों के लिए व्यावहारिक सवाल केवल यही है कि सम एश्योर्ड पर्याप्त है या नहीं — और यही पेज उसी के लिए है।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
मुझे कितना टर्म बीमा कवर चाहिए?
इतना कि परिवार की खोई हुई आय की भरपाई हो, कर्ज़ चुक जाए और पहले से किए गए वादे पूरे हों। यह कैलकुलेटर सेवानिवृत्ति तक घरेलू ख़र्चों की वर्तमान वैल्यू निकालता है, उसमें ऋण और बच्चों के ख़र्च जोड़ता है, वार्षिक आय के दस गुना की न्यूनतम सीमा लगाता है, और मौजूदा कवर व तरल बचत घटाता है।
केवल आय का दस या पंद्रह गुना क्यों न लें?
आय-गुणक एक मोटा शॉर्टकट है जो आपके वास्तविक ख़र्च, ऋण और बचे हुए कार्य-वर्षों को अनदेखा करता है। यह कैलकुलेटर ज़रूरत-आधारित आँकड़ा लेता है और दस-गुना आय को केवल न्यूनतम सीमा के रूप में रखता है, इसलिए उत्तर उस शॉर्टकट से कभी कम नहीं आता।
लगभग 1.89% की रियल दर क्या है?
यह 8% मानी गई निवेश रिटर्न को 6% मानी गई महँगाई के लिए समायोजित करने से निकलती है: (1.08 ÷ 1.06) − 1। रियल दर के उपयोग से कैलकुलेटर बढ़ते ख़र्चों को साल-दर-साल रुपये में दिखाए बिना डिस्काउंट कर पाता है। दोनों इनपुट धारणाएँ हैं, पूर्वानुमान नहीं।
क्या मौजूदा बचत सचमुच कवर घटानी चाहिए?
जो तरल बचत परिवार वास्तव में उपयोग कर सकता है, वह कमी घटाती है, इसलिए कैलकुलेटर उसे एक बार घटाता है। किसी विशेष लक्ष्य के लिए रखी राशि या जिस घर में आप रहते हैं जैसी अतरल संपत्ति यहाँ नहीं भरनी चाहिए।
पॉलिसी किस उम्र तक चलनी चाहिए?
आमतौर पर तब तक जब तक आपकी आय चलने की उम्मीद है, जो अधिकांश लोगों के लिए सेवानिवृत्ति आयु है। उसके बाद का कवर उस अवधि का प्रीमियम बढ़ाता है जब भरपाई करने को आय ही नहीं होती, बशर्ते तब भी कोई आप पर निर्भर न हो।
क्या टर्म बीमा प्रीमियम पर कर कटौती मिलती है?
पुरानी व्यवस्था में प्रीमियम धारा 80C की ₹1,50,000 सीमा में गिना जाता है। नई व्यवस्था में यह कटौती नहीं मिलती। मृत्यु लाभ धारा 10(10D) की शर्तों के अधीन कर-मुक्त है।
क्रिटिकल इलनेस या एक्सिडेंटल डेथ जैसे राइडर के बारे में क्या?
राइडर किसी विशेष घटना के लिए अलग कवर जोड़ते हैं और उनकी क़ीमत अलग लगती है। वे आपके लिए उपयुक्त हैं या नहीं, यह आपके स्वास्थ्य, पारिवारिक इतिहास और मौजूदा कवर पर निर्भर है। राइडर की शब्दावली पढ़ें — शीर्षक से अधिक कवर की गई बीमारियों की परिभाषाएँ मायने रखती हैं।
क्या कैलकुलेटर प्रीमियम बताता है?
नहीं। यह केवल यह अनुमान देता है कि कितने कवर की योजना बनाएँ। प्रीमियम उम्र, स्वास्थ्य, धूम्रपान की स्थिति, अवधि और बीमा कंपनी की अंडरराइटिंग पर निर्भर करता है।
क्या नियोक्ता का ग्रुप लाइफ कवर पर्याप्त है?
शायद ही कभी, और वह नौकरी के साथ ख़त्म हो जाता है। कैलकुलेटर में उसे मौजूदा कवर के रूप में गिनें, पर अपनी व्यक्तिगत पॉलिसी की योजना ऐसे बनाएँ मानो वह है ही नहीं।
मुझ पर कोई आश्रित नहीं है, क्या तब भी टर्म कवर चाहिए?
यदि किसी की निर्भरता आपकी आय पर नहीं है और कोई ऐसा ऋण नहीं है जो सह-उधारकर्ता या गारंटर पर आ जाए, तो ज़रूरत कम है। आश्रित या बड़ा ऋण आते ही यह तेज़ी से बदल जाता है — और जल्दी ख़रीदने पर उसी कवर का प्रीमियम आमतौर पर कम रहता है।
क्या यह आँकड़ा पॉलिसी ख़रीदने की सिफ़ारिश है?
नहीं। यह एक संकेतात्मक योजना-आँकड़ा है। Two Plus Two Nine AMFI-पंजीकृत म्यूचुअल फंड वितरक (ARN-171746) है, न बीमा मध्यस्थ और न SEBI-पंजीकृत निवेश सलाहकार, और किसी बीमा उत्पाद की सिफ़ारिश नहीं करता।