यह लक्ष्य कैलकुलेटर आपकी दी गई जानकारी और मानी गई रिटर्न दर से अनुमान लगाता है कि किसी लक्ष्य के लिए कितना निवेश चाहिए। शुरुआत के लिए त्वरित प्रीसेट का उपयोग करें या अपने लक्ष्य का विवरण दर्ज करें।
इसका उपयोग केवल यह चेतावनी देने के लिए है कि ज़रूरी SIP आपकी आय के 50% से ऊपर कब चली जाती है।
यह उदाहरण 12% सालाना की स्थिर दर मानता है, जो इस अवधि के लिए डिफ़ॉल्ट दर है (आप इसे बदल सकते हैं); यह पूर्वानुमान नहीं है। संदर्भ के लिए, AMFI बेस्ट प्रैक्टिस सर्कुलर संख्या 109/2023-24 इक्विटी फंड के उदाहरणों के लिए 12.93% निर्धारित करता है: 01/06/2013 से 30/05/2023 के बीच Nifty 50 के 10-वर्षीय रोलिंग रिटर्न का औसत (Sensex 12.64%, 10-वर्षीय G-Sec 7.20%)। कैलकुलेटर 13% तक की दर स्वीकार करते हैं।
पिछला प्रदर्शन भविष्य में बना रह भी सकता है और नहीं भी, और यह भविष्य के किसी भी रिटर्न की गारंटी नहीं है।
म्यूचुअल फंड निवेश बाज़ार जोखिमों के अधीन हैं, योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यान से पढ़ें।
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लक्ष्य कैलकुलेटर कैसे काम करता है
चार चीज़ें भरें: लक्ष्य की आज की लागत, वह कितने वर्ष दूर है, उसके लिए अब तक कितनी बचत है, और उस तरह के ख़र्च पर आप कितनी महँगाई मानते हैं। इसके बाद कैलकुलेटर क्रम से तीन काम करता है — लक्ष्य को महँगाई से बढ़ाना, मौजूदा बचत की वृद्धि जोड़ना, और ज़रूरी SIP निकालना।
पहले लक्ष्य को उसके वर्ष तक महँगाई से बढ़ाया जाता है, क्योंकि क़ीमतें रुकती नहीं। दूसरे, इस लक्ष्य के लिए अलग रखी बचत को उतने ही वर्षों के लिए आपकी मानी गई रिटर्न दर पर बढ़ाया जाता है। दोनों का अंतर ही कमी है — वह हिस्सा जो अब भी जुटाना है। तीसरे, उस कमी को मासिक SIP में बदला जाता है, उसी एन्युइटी-ड्यू गणित से जो SIP कैलकुलेटर उपयोग करता है, यानी हर किस्त महीने की शुरुआत में निवेशित मानी जाती है।
मानी गई रिटर्न दर अवधि के हिसाब से पहले से भरी आती है, क्योंकि दो साल के लक्ष्य पर इक्विटी जैसा रिटर्न मानना ठीक नहीं: तीन वर्ष या कम पर 6.5%, तीन से सात वर्ष पर 9%, और सात वर्ष से ऊपर 12%। आप इसे बदल सकते हैं। मासिक आय भरने पर कैलकुलेटर ज़रूरी SIP को आय के प्रतिशत में भी दिखाता है और आधे से ऊपर जाने पर चेतावनी देता है — यह संकेत है कि अवधि बढ़ाएँ, लक्ष्य घटाएँ या उसे हिस्सों में बाँटें, न कि ऊँचा रिटर्न मान लें।
सूत्र, चरण दर चरण
क्रम से तीन मानक सूत्र चलते हैं। पहले दो चक्रवृद्धि के हैं; तीसरा एन्युइटी ड्यू की भविष्य वैल्यू है, जिसे किस्त निकालने के लिए पलट दिया गया है।
सूत्र
लक्ष्य(n) = C × (1 + i)^n ; बचत(n) = S × (1 + r)^n ; SIP = (लक्ष्य − बचत) ÷ [((1 + m)^N − 1) / m × (1 + m)]
जहाँ: - C
- = लक्ष्य की आज की लागत (रुपये में)
- i
- = इस लक्ष्य के लिए मानी गई वार्षिक महँगाई (दशमलव में)
- n
- = पैसे की ज़रूरत तक बचे वर्ष
- S
- = इस लक्ष्य के लिए पहले से अलग रखी बचत
- r
- = मानी गई वार्षिक रिटर्न दर (दशमलव में)
- m
- = मासिक रिटर्न = वार्षिक रिटर्न ÷ 12 ÷ 100
- N
- = मासिक किस्तों की संख्या = n × 12
यदि आप 0% रिटर्न मानते हैं तो SIP केवल कमी को महीनों की संख्या से भाग देकर निकलती है — कैलकुलेटर इस स्थिति को शून्य से भाग दिए बिना संभालता है।
रुपये में उदाहरण
मान लीजिए बच्चे की उच्च शिक्षा की आज की लागत ₹25,00,000 है, वह पंद्रह वर्ष दूर है, आपके पास ₹2,00,000 पहले से रखे हैं, और आप 10% शिक्षा महँगाई तथा 12% रिटर्न मानते हैं।
- महँगाई-समायोजित लक्ष्य = ₹25,00,000 × (1.10)^15 = ₹1,04,43,120
- मौजूदा बचत बढ़कर = ₹2,00,000 × (1.12)^15 = ₹10,94,713
- कमी = ₹1,04,43,120 − ₹10,94,713 = ₹93,48,407
- ज़रूरी मासिक SIP = ₹18,527, और 15 वर्ष में कुल निवेश ₹33,34,906
- फंडिंग विभाजन: मौजूदा बचत महँगाई-समायोजित लक्ष्य का लगभग 10.5% और SIP शेष 89.5% पूरा करती है
ध्यान दें कि उत्तर का कितना बड़ा हिस्सा महँगाई से आता है। वही लक्ष्य 0% महँगाई पर केवल ₹2,785 की SIP माँगता है; 6% पर ₹9,705, 7% पर ₹11,500 और 10% पर ₹18,527। इसलिए महँगाई दर चुनना इस पेज का सबसे असरदार इनपुट है — शिक्षा की लागत आमतौर पर सामान्य महँगाई से तेज़ बढ़ी है, इसीलिए उसके लिए 10% मानना आम है।
यह उदाहरण 12% सालाना की स्थिर दर मानता है, जो इस उदाहरण के लिए मानी गई है; यह पूर्वानुमान नहीं है। संदर्भ के लिए, AMFI बेस्ट प्रैक्टिस सर्कुलर संख्या 109/2023-24 इक्विटी फंड के उदाहरणों के लिए 12.93% निर्धारित करता है: 01/06/2013 से 30/05/2023 के बीच Nifty 50 के 10-वर्षीय रोलिंग रिटर्न का औसत (Sensex 12.64%, 10-वर्षीय G-Sec 7.20%)। कैलकुलेटर 13% तक की दर स्वीकार करते हैं।
पिछला प्रदर्शन भविष्य में बना रह भी सकता है और नहीं भी, और यह भविष्य के किसी भी रिटर्न की गारंटी नहीं है।
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तुलना: अवधि सब कुछ बदल देती है
एक ही लक्ष्य — आज ₹25,00,000, ₹2,00,000 पहले से जमा, 10% मानी गई महँगाई, 12% मानी गई रिटर्न दर। आँकड़े इसी कैलकुलेटर के इंजन से; रिटर्न मानी गई दर है, वादा नहीं।| लक्ष्य तक वर्ष | महँगाई-समायोजित लक्ष्य | बचत के बाद कमी | मासिक SIP | कुल निवेश |
|---|
| 10 वर्ष | ₹64,84,356 | ₹58,63,187 | ₹25,235 | ₹30,28,257 |
| 15 वर्ष | ₹1,04,43,120 | ₹93,48,407 | ₹18,527 | ₹33,34,906 |
| 20 वर्ष | ₹1,68,18,750 | ₹1,48,89,491 | ₹14,902 | ₹35,76,525 |
10 वर्ष से 20 वर्ष के बीच लक्ष्य दोगुने से अधिक हो जाता है, फिर भी मासिक SIP 41% घट जाती है, क्योंकि चक्रवृद्धि को अधिक समय मिलता है। जल्दी शुरू करने से चक्रवृद्धि को अधिक वर्ष मिलते हैं, जिससे लक्ष्य के लिए ज़रूरी मासिक राशि घटती है।
छोटे लक्ष्य अलग व्यवहार करते हैं, क्योंकि वहाँ मानी गई रिटर्न दर कम होती है। ₹10,00,000 का लक्ष्य 6% महँगाई पर तीन वर्ष में 6.5% दर पर ₹29,890 मासिक, पाँच वर्ष में 9% पर ₹17,611 मासिक और पंद्रह वर्ष में 12% पर केवल ₹4,750 मासिक माँगता है।
यह उदाहरण 12%, 6.5%, 9% सालाना की स्थिर दरें मानता है, जो इस उदाहरण के लिए मानी गई हैं; यह पूर्वानुमान नहीं है। संदर्भ के लिए, AMFI बेस्ट प्रैक्टिस सर्कुलर संख्या 109/2023-24 इक्विटी फंड के उदाहरणों के लिए 12.93% निर्धारित करता है: 01/06/2013 से 30/05/2023 के बीच Nifty 50 के 10-वर्षीय रोलिंग रिटर्न का औसत (Sensex 12.64%, 10-वर्षीय G-Sec 7.20%)। कैलकुलेटर 13% तक की दर स्वीकार करते हैं।
पिछला प्रदर्शन भविष्य में बना रह भी सकता है और नहीं भी, और यह भविष्य के किसी भी रिटर्न की गारंटी नहीं है।
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समझदारी से इनपुट चुनें
- लक्ष्य के अनुसार महँगाई: शिक्षा आमतौर पर सामान्य महँगाई से काफ़ी ऊपर रही है, संपत्ति और शादी कुछ ऊपर, रोज़मर्रा के लक्ष्य सामान्य दर के आसपास। जो लक्ष्य टाला न जा सके, उसके लिए ऊँची दर मानें।
- रिटर्न उम्मीद से नहीं, अवधि से तय करें: तीन वर्ष से कम में वृद्धि से ज़्यादा पूँजी की सुरक्षा मायने रखती है। इक्विटी-उन्मुख फंड आमतौर पर पाँच-सात वर्ष से लंबी अवधि के लिए देखे जाते हैं।
- बचत ईमानदारी से जोड़ें: केवल वही राशि गिनें जो सचमुच इसी लक्ष्य के लिए रखी है। इमरजेंसी फंड शिक्षा का पैसा नहीं है।
- किफ़ायत जाँचें: यदि SIP आपकी मासिक आय के आधे से अधिक है तो यह योजना नहीं है। अवधि बढ़ाएँ, लक्ष्य घटाएँ, या लक्ष्य को चरणों में पूरा करें।
- हर साल योजना दोहराएँ: वेतन, क़ीमतें और रिटर्न सब बदलते हैं। आय के साथ बढ़ने वाली स्टेप-अप SIP सपाट SIP से तेज़ी से कमी भरती है।
- मानी गई रिटर्न दर को वादा न समझें। 8% और 10% पर भी गणना करके देखें कि योजना में कितनी गुंजाइश बची है।
टैक्स और लक्ष्य की राशि
यह कैलकुलेटर जो राशि दिखाता है वह कर-पूर्व है। लक्ष्य के लिए रिडीम करते समय फंड श्रेणी और होल्डिंग अवधि के अनुसार टैक्स लगता है। इक्विटी-उन्मुख फंड में 12 महीने से अधिक रखी यूनिट का लाभ दीर्घकालिक है और एक वित्त वर्ष में ₹1.25 लाख से ऊपर के हिस्से पर 12.5% कर लगता है; 12 महीने या कम रखी यूनिट का लाभ अल्पकालिक है और ऊँची दर पर कर योग्य है। डेट और हाइब्रिड श्रेणियों के नियम अलग हैं — जो आप वास्तव में रखते हैं, उसके वर्तमान नियम जाँचें।
व्यावहारिक तरीक़ा यह है कि एक ही बार रिडीम करने के बजाय ग्लाइड पाथ बनाएँ: लक्ष्य से पहले के आख़िरी दो-तीन वर्षों में राशि धीरे-धीरे इक्विटी से कम उतार-चढ़ाव वाली श्रेणियों में ले जाएँ, और जहाँ आपकी कर स्थिति के अनुकूल हो, रिडेम्प्शन को अलग-अलग वित्त वर्षों में बाँटें। इससे बाज़ार जोखिम ख़त्म नहीं होता, पर यह जोखिम घटता है कि ठीक ज़रूरत के महीने में एक ख़राब तिमाही आ जाए।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
लक्ष्य कैलकुलेटर मेरे लक्ष्य को महँगाई से क्यों बढ़ाता है?
क्योंकि आप वही क़ीमत चुकाते हैं जो उस वर्ष होगी। 10% महँगाई पर आज का ₹25 लाख का ख़र्च पंद्रह वर्ष बाद ₹1.04 करोड़ हो जाता है। आज के आँकड़े पर योजना बनाना चुपचाप कमी तय कर देता है।
मुझे कौन-सी महँगाई दर माननी चाहिए?
यह लक्ष्य पर निर्भर है। शिक्षा की लागत आमतौर पर सामान्य क़ीमतों से तेज़ बढ़ी है, इसलिए वहाँ ऊँची दर मानना आम है; रोज़मर्रा के लक्ष्य अक्सर सामान्य दर पर बनाए जाते हैं। जो भी चुनें वह एक धारणा है — दो दरों पर योजना चलाकर देखें कि SIP कितना बदलती है।
डिफ़ॉल्ट रिटर्न दर कहाँ से आती है?
आपकी अवधि से: तीन वर्ष या कम पर 6.5%, तीन से सात वर्ष पर 9%, और सात वर्ष से ऊपर 12%। ये धारणाएँ छोटे लक्ष्यों को इक्विटी जैसी अपेक्षाओं से बचाने के लिए हैं, पूर्वानुमान नहीं। आप दर बदल सकते हैं।
ज़रूरी SIP की गणना कैसे होती है?
कमी को एन्युइटी ड्यू के भविष्य-वैल्यू गुणक से भाग दिया जाता है: [((1 + m)^N − 1) / m] × (1 + m), जहाँ m मासिक रिटर्न और N किस्तों की संख्या है। यह SIP सूत्र को उलटकर चलाना है।
अगर मेरे पास लक्ष्य के लिए पहले से बचत है तो?
उसे भरें। उसे उसी मानी गई दर पर उतने ही वर्षों के लिए बढ़ाया जाता है, और केवल बची कमी को SIP में बदला जाता है। कैलकुलेटर दिखाता है कि मानी गई दर पर आपकी मौजूदा बचत लक्ष्य का कितना हिस्सा पूरा कर सकती है।
ज़रूरी SIP मेरी क्षमता से अधिक है, अब क्या करूँ?
चार उपाय हैं: अवधि बढ़ाएँ, लक्ष्य घटाएँ, शुरुआती राशि बढ़ाएँ, या स्टेप-अप से SIP को समय के साथ बढ़ाएँ। ऊँचा रिटर्न मान लेना उपाय नहीं है — इससे केवल स्प्रेडशीट बदलती है, परिणाम नहीं।
क्या कैलकुलेटर टैक्स और फंड ख़र्च जोड़ता है?
नहीं। यह कर-पूर्व राशि दिखाता है और एक्सपेंस रेशियो व एग्ज़िट लोड को छोड़ देता है। इसलिए लक्ष्य से थोड़ी बड़ी राशि की योजना बनाएँ, या अपनी श्रेणी के कर नियम ध्यान में रखकर रिडीम करें।
क्या इसे रिटायरमेंट के लिए उपयोग कर सकते हैं?
मोटे अनुमान के लिए हाँ — आज के रुपयों में वांछित कोष भरें। रिटायरमेंट असल में दशकों तक चलने वाले ख़र्चों की धारा है, एक एकमुश्त राशि नहीं, इसलिए इसे शुरुआती अनुमान मानें और विस्तार के लिए लक्ष्य और नकदी-प्रवाह कैलकुलेटर का उपयोग करें।
स्टेप-अप SIP क्या है और क्या इसे यहाँ अपनाना चाहिए?
स्टेप-अप SIP में किस्त हर साल एक तय प्रतिशत से बढ़ती है, आमतौर पर वेतन के साथ। इससे आप कम राशि से शुरू करके भी वही लक्ष्य पा सकते हैं। असर देखने के लिए स्टेप-अप SIP कैलकुलेटर आज़माएँ।
योजना कितनी बार दोहरानी चाहिए?
साल में एक बार, और जब भी आय, लक्ष्य की तारीख़ या लागत में बड़ा बदलाव हो। लक्ष्य की समीक्षा एक आदत है, एक बार की गणना नहीं।
क्या हर लक्ष्य के लिए SIP सही तरीक़ा है?
नहीं। बहुत छोटे लक्ष्य आमतौर पर कम उतार-चढ़ाव वाले विकल्पों में रखे जाते हैं; लंबे लक्ष्यों के लिए इक्विटी-उन्मुख श्रेणियाँ देखी जाती हैं। सही श्रेणी आपकी अवधि और जोखिम प्रोफ़ाइल पर निर्भर है — संकेतात्मक आवंटन के लिए रिस्क प्रोफाइलर आज़माएँ।
क्या Two Plus Two Nine इसे शुरू करने में मदद करेगा?
हाँ। AMFI-पंजीकृत म्यूचुअल फंड वितरक (ARN-171746) के रूप में हम KYC और FundzBazar प्लेटफ़ॉर्म पर रेगुलर प्लान में SIP शुरू करने में मदद करते हैं और श्रेणियाँ समझाते हैं। हम SEBI-पंजीकृत निवेश सलाहकार नहीं हैं और निवेश सलाह नहीं देते।