अनुमान 7.1% पर आधारित है — Q2 FY 2026-27 (Jul–Sep 2026) के लिए अधिसूचित दर। PPF दरों की समीक्षा वित्त मंत्रालय हर तिमाही करता है।
आपकी सीमांत स्लैब दर PPF पर 80C की कटौती केवल पुरानी कर व्यवस्था में मिलती है। नई व्यवस्था में जमा पर ब्याज तो मिलता है, पर कटौती नहीं।
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PPF कैलकुलेटर कैसे काम करता है
हर वर्ष जमा की जाने वाली राशि (₹1,50,000 तक) और वर्षों की संख्या भरें — मूल अवधि के लिए 15, या विस्तार की योजना हो तो अधिक। कैलकुलेटर मानता है कि हर जमा वित्त वर्ष की शुरुआत में होती है, चुनी दर पर एक वर्ष का ब्याज जोड़ता है और शेष आगे ले जाता है। तालिका दिखाती है कि शेष कैसे बढ़ता है और उसमें ब्याज कितना है।
PPF ब्याज हर महीने 5 तारीख से महीने के अंतिम दिन के बीच के न्यूनतम शेष पर गणना होता है और वित्त वर्ष के अंत में खाते में जमा होता है। इसीलिए 5 तारीख तक की जमा उस महीने का ब्याज पाती है, जबकि 5 के बाद की जमा अगले महीने तक कुछ नहीं कमाती। अधिकतम लाभ के लिए हर साल 5 अप्रैल तक पूरी राशि जमा करें।
आपकी भरी दर वर्तमान में अधिसूचित दर होनी चाहिए। चूँकि दर हर तिमाही बदल सकती है, नई दर घोषित होने पर कैलकुलेटर दोबारा चलाएँ।
PPF सूत्र और चर की व्याख्या
सूत्र
M = D × [((1 + i)^n − 1) / i] × (1 + i)
जहाँ: - M
- = अवधि के अंत में परिपक्वता राशि
- D
- = वार्षिक जमा (हर वर्ष की शुरुआत में, 5 अप्रैल तक मानी गई)
- i
- = वार्षिक ब्याज दर दशमलव में (7.1% के लिए 0.071)
- n
- = वर्षों की संख्या (प्रारंभिक अवधि के लिए 15)
यह वही एन्युइटी-ड्यू सूत्र है जो SIP के लिए है, मासिक की जगह वार्षिक रूप से लागू। वर्ष में बाद में या किस्तों में की गई जमा सूत्र से थोड़ा कम कमाती है।
रुपये में उदाहरण
मीरा 15 वर्ष तक हर साल 3 अप्रैल को ₹1,50,000 जमा करती हैं। मान लें दर पूरे समय 7.1% रहती है।
- कुल जमा = ₹1,50,000 × 15 = ₹22,50,000
- वर्ष 1 का अंतिम शेष = ₹1,50,000 × 1.071 = ₹1,60,650
- वर्ष 2 का अंतिम शेष = (₹1,60,650 + ₹1,50,000) × 1.071 = ₹3,32,706
- 15 वर्ष बाद परिपक्वता ≈ ₹40,68,209
- कुल अर्जित ब्याज ≈ ₹18,18,209 — पूरी तरह कर-मुक्त
यदि वे सालाना ₹1,00,000 जमा करतीं तो परिपक्वता लगभग ₹27,12,139 होती; ₹50,000 पर लगभग ₹13,56,070। समान जमा और दर पर खाते को दो 5-वर्षीय ब्लॉक बढ़ाकर 25 वर्ष करने पर शेष लगभग ₹1.03 करोड़ पहुँचता।
तुलना: 7.1% पर PPF बनाम मानी गई 12% पर इक्विटी SIP
₹12,500 प्रति माह (₹1.5 लाख सालाना) 15 वर्ष तक। PPF 7.1% (कर-मुक्त); SIP कर से पहले मानी गई 12% पर। उदाहरण हेतु — इक्विटी रिटर्न निश्चित नहीं और नकारात्मक हो सकते हैं। | PPF (7.1%) | इक्विटी SIP (12% मानी गई) |
| निवेशित राशि | ₹22,50,000 | ₹22,50,000 |
| अनुमानित वैल्यू | ₹40,68,209 | ₹63,07,200 |
| रिटर्न गारंटीड? | दर हर तिमाही सरकार तय करती है | नहीं — बाज़ार-आधारित |
| लाभ पर कर | शून्य (EEE) | सालाना ₹1.25 लाख से ऊपर LTCG 12.5% |
| तरलता | सीमित; वर्ष 7 से आंशिक निकासी | ओपन-एंडेड; कभी भी रिडीम करें |
यह तुलना इस बारे में नहीं है कि अकेले कौन बेहतर है। PPF सुरक्षित, कर-मुक्त आधार देता है; इक्विटी SIP जोखिम के साथ ऊँची संभावित वृद्धि देती है। कई परिवार दीर्घकालिक लक्ष्यों के डेट हिस्से के लिए PPF और इक्विटी हिस्से के लिए SIP का उपयोग करते हैं।
यह उदाहरण 12% सालाना की स्थिर दर मानता है, जो इस उदाहरण के लिए मानी गई है; यह पूर्वानुमान नहीं है। संदर्भ के लिए, AMFI बेस्ट प्रैक्टिस सर्कुलर संख्या 109/2023-24 इक्विटी फंड के उदाहरणों के लिए 12.93% निर्धारित करता है: 01/06/2013 से 30/05/2023 के बीच Nifty 50 के 10-वर्षीय रोलिंग रिटर्न का औसत (Sensex 12.64%, 10-वर्षीय G-Sec 7.20%)। कैलकुलेटर 13% तक की दर स्वीकार करते हैं।
पिछला प्रदर्शन भविष्य में बना रह भी सकता है और नहीं भी, और यह भविष्य के किसी भी रिटर्न की गारंटी नहीं है।
म्यूचुअल फंड निवेश बाज़ार जोखिमों के अधीन हैं, योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यान से पढ़ें।
कर प्रभाव और आम गलतियाँ
- EEE स्थिति: जमा धारा 80C के लिए पात्र है (केवल पुरानी व्यवस्था, ₹1.5 लाख सीमा में), ब्याज छूट-प्राप्त है और परिपक्वता छूट-प्राप्त है। नई व्यवस्था में 80C कटौती नहीं मिलती, पर ब्याज और परिपक्वता कर-मुक्त रहते हैं।
- 5 तारीख के बाद जमा: 6 तारीख या बाद में जमा पैसा उस महीने कोई ब्याज नहीं कमाता। 5 अप्रैल को एकमुश्त जमा पूरे वर्ष कमाती है; बारह मासिक जमा कम कमाती हैं।
- ₹1.5 लाख से अधिक: वार्षिक सीमा से ऊपर की जमा पर ब्याज नहीं मिलता और वह कटौती के लिए पात्र नहीं है।
- न्यूनतम जमा चूकना: जिस वर्ष कोई जमा न हो, खाता निष्क्रिय हो जाता है और निर्धारित शुल्क से पुनर्जीवित करना पड़ता है — वर्तमान नियम जाँचें।
- 15 वर्ष तक स्थिर दर की अपेक्षा: दर तिमाही समीक्षित होती है। जुलाई–सितंबर 2026 के लिए 7.1% थी; परिपक्वता आँकड़े पर भरोसा करने से पहले वर्तमान दर जाँचें।
- तरलता को नज़रअंदाज़ करना: आंशिक निकासी केवल सातवें वर्ष से और ऋण विशेष वर्षों में, दोनों सीमाओं में — आपात स्थिति के लिए PPF पर निर्भर होने से पहले वर्तमान नियम जाँचें।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
2026 में PPF ब्याज दर क्या है?
सरकार हर तिमाही PPF ब्याज तय करती है। जुलाई–सितंबर 2026 के लिए यह 7.1% वार्षिक है, वार्षिक चक्रवृद्धि। योजना बनाने से पहले बैंक या डाकघर में वर्तमान दर जाँचें।
PPF ब्याज की गणना कैसे होती है?
ब्याज हर महीने 5 तारीख से महीने के अंत के बीच के न्यूनतम शेष पर गणना होता है और वित्त वर्ष के अंत में जमा होता है। 5 तारीख तक की जमा उस महीने का ब्याज पाती है।
PPF में अधिकतम कितना जमा कर सकते हैं?
आपके सभी PPF खातों (आपके द्वारा संचालित नाबालिग खाते सहित) में मिलाकर प्रति वित्त वर्ष ₹1,50,000। इससे ऊपर की जमा पर ब्याज नहीं मिलता।
क्या PPF परिपक्वता कर योग्य है?
नहीं। PPF की स्थिति छूट-छूट-छूट (EEE) है: जमा पुरानी व्यवस्था में 80C के लिए पात्र है, और ब्याज व परिपक्वता राशि दोनों कर-मुक्त हैं।
क्या 15 वर्ष बाद PPF बढ़ा सकते हैं?
हाँ। परिपक्वता के बाद खाता निर्धारित समय में विस्तार फॉर्म देकर पाँच-पाँच वर्ष के ब्लॉक में, आगे जमा के साथ या बिना, बढ़ाया जा सकता है। वर्तमान प्रक्रिया बैंक या डाकघर से जाँचें।
क्या परिपक्वता से पहले PPF से निकासी कर सकते हैं?
सातवें वित्त वर्ष से सीमाओं के अधीन आंशिक निकासी की अनुमति है, और पहले के वर्षों में ऋण उपलब्ध है। समय-पूर्व बंद केवल विशेष परिस्थितियों में। वर्तमान नियम जाँचें।
क्या PPF म्यूचुअल फंड SIP से बेहतर है?
दोनों की भूमिकाएँ अलग हैं। PPF बिना बाज़ार जोखिम के सरकार-निर्धारित दर और कर-मुक्त रिटर्न देता है; इक्विटी SIP बाज़ार जोखिम के साथ ऊँची संभावित वृद्धि। सही मिश्रण आपके लक्ष्य और अवधि पर निर्भर है।
क्या नई कर व्यवस्था में 80C कटौती मिलती है?
नहीं। धारा 80C केवल पुरानी व्यवस्था में उपलब्ध है। ब्याज और परिपक्वता दोनों व्यवस्थाओं में कर-मुक्त रहते हैं।
क्या बच्चे के लिए PPF खाता खोल सकते हैं?
हाँ, माता-पिता या अभिभावक नाबालिग के लिए PPF खाता खोल और संचालित कर सकते हैं। आपके और नाबालिग के खाते पर मिलाकर ₹1.5 लाख की सीमा लागू है।
महीने की 10 तारीख को जमा करने पर क्या होगा?
वह जमा उस महीने कोई ब्याज नहीं कमाती; ब्याज अगले महीने से शुरू होता है। 15 वर्ष में यह छोटा समय-अंतर जुड़ता जाता है, इसलिए 5 तारीख या पहले का लक्ष्य रखें।
क्या Two Plus Two Nine PPF खाते खोलता है?
नहीं। PPF खाते डाकघरों और अधिकृत बैंकों में खुलते हैं। हम AMFI-पंजीकृत म्यूचुअल फंड वितरक हैं और समझा सकते हैं कि PPF म्यूचुअल फंड निवेश के साथ कैसे फिट होता है।